¿Cómo funcionan las anualidades? – Explicado

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Por Russell Wild

¿Cuál es la diferencia entre una anualidad y un bono? Con una anualidad, usted no espera volver a ver a su director. A cambio de renunciar a su capital, usted espera una tasa de rendimiento más alta.

Un cruce entre un producto de seguro y una inversión, las anualidades vienen en una miríada de formas y tamaños. El tema general es que usted da su dinero a una institución (generalmente una compañía de seguros o una organización benéfica), y esa institución le promete una cierta tasa de retorno, típicamente por el resto de su vida.

Algunas anualidades, llamadas anualidades variables, ofrecen tasas de rendimiento vinculadas a algo como el mercado de valores. Otras anualidades, llamadas anualidades fijas, ofrecen una tasa de rendimiento constante o quizás una tasa de rendimiento que se ajusta a la inflación. Algunas anualidades cobran una pequeña fortuna en honorarios. La mayoría de las anualidades piden cargos de rescate si usted trata de cambiar de opinión.

¡Ten cuidado ahí fuera! La mayoría de las anualidades son horribles estafas, con todo tipo de costos ocultos y altos cargos por entrega en caso de que intente escapar (como hacen muchas personas cuando finalmente calculan los costos).

Una anualidad típica puede cobrarle, digamos, el 7 por ciento de la cantidad total invertida si retira su dinero dentro de un año, el 6 por ciento dentro de dos años, y así sucesivamente, con una disminución gradual de hasta siete años.

La mayoría de las anualidades se venden con contratos de 78 páginas que nadie, ni siquiera los abogados, puede entender.

Pero también existen algunos buenos productos de anualidades, como las anualidades fijas que se ajustan a la inflación. Entre los mejores proveedores de estos están varias compañías de seguros que han contratado con Vanguard y Fidelity; vaya a los sitios web de Vanguard o Fidelity y haga una búsqueda de «anualidades fijas» para obtener más información.

Una forma intrigante de anualidad digna de consideración es la anualidad de ingresos diferidos, a menudo conocida como seguro de longevidad. Sólo un puñado de aseguradoras – incluyendo New York Life, Symetra Financial y Northwestern Mutual – ofrecen estas pólizas.

Aunque proporcionan un flujo de ingresos al igual que otras anualidades fijas, estas anualidades diferidas no aparecen en los próximos años. Si usted compra una póliza a la edad de 56 años, es posible que no vea un pago durante otros 30 años …. y sólo si aún está vivo.

Debido a que usted puede no vivir para ver el pago final – que, gracias a la inflación, valdrá mucho menos que en dólares de hoy – y debido a que la compañía de seguros puede jugar con su dinero durante 30 años, usted no necesita patear en mucho dinero en efectivo para (potencialmente) obtener mucho en la parte de atrás.

Por ejemplo, a la edad de 56 años usted puede comprar una anualidad inmediata por $100,000 que le paga cerca de $5,800 al año por el resto de su vida, y los pagos comienzan de inmediato. O bien, puede comprar una anualidad de ingresos diferidos que le da aproximadamente $68,600 al año, con pagos que comienzan a partir de su cumpleaños número 85, si todavía está aquí.

Por supuesto, incluso si lo está, con futuras posibilidades de inflación, $68,600 al año puede ser un ingreso suficiente para mantenerlo abastecido con hilo dental.

El seguro de longevidad reduce los riesgos financieros asociados con vivir una larga vida para aquellos que tienen razones para creer que van a estar aquí por mucho tiempo. Pero tenga en cuenta que no tiene ninguna garantía de celebrar una gran fiesta de cumpleaños en 30 años, pagada con su anualidad de ingresos diferidos.

Por lo general, las anualidades no pertenecen a cuentas de jubilación con ventajas fiscales, como las cuentas IRA. Una de las principales ventajas de una anualidad es la posibilidad de diferir los impuestos. Poner una anualidad en una cuenta IRA, que ya tiene ventajas fiscales, tiene tanto sentido como agitar los brazos al abordar un avión.

Comparado con los bonos: Los rendimientos de las anualidades aumentan cuanto más tiempo se demore en comprar uno. (Ejemplo extremo: Cualquier compañía de seguros estaría más que feliz de tomar su dinero, meterlo en una anualidad y pagarle el 20 por ciento al año, siempre y cuando tenga 97 años de edad.)

En casi todos los casos, si tiene más de 60 años o más, obtendrá más flujo de caja que si invirtiera en bonos, pero renunciará a su capital, y es posible que no obtenga más de lo que obtendría con los bonos al final. La tributación de las rentas vitalicias puede ser muy complicada. Hable con su asesor de impuestos.

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