Multas por pago anticipado en hipotecas – Explicado

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Por Eric Tyson, Robert S. Griswold

Algunos prestamistas castigan severamente a los prestatarios por pagar todo o parte del saldo restante del capital de su préstamo convencional antes de la fecha de vencimiento. Como castigo, imponen un cargo conocido como multa por pago anticipado. Las multas por pago anticipado no están permitidas en las hipotecas FHA, VA, USDA y FmHA.

¿De cuánto dinero estamos hablando? Eso depende. Las sanciones máximas permitidas por pago anticipado varían ampliamente de un estado a otro, de un prestamista a otro, e incluso de un préstamo a otro sobre hipotecas ofrecidas por la misma institución crediticia. Algunos prestamistas renunciarán a la multa por pago anticipado si usted obtiene un nuevo préstamo de ellos cuando refinancie su hipoteca o si se ve obligado a pagar el préstamo porque vende su casa.

Las almas menos comprensivas le obligan a pagar más del 3 por ciento del saldo de su préstamo sin pagar, lo que equivale a $3,000 por cada $100,000 que paga por adelantado. Incluso los prestamistas menos humanitarios pueden insistir en una multa equivalente a seis meses de interés sobre el saldo pendiente de su préstamo. Si, por ejemplo, la tasa de interés de su hipoteca es del 8 por ciento anual, usted tendría que pagar $4,000 por cada $100,000 de capital que pague anticipadamente.

Ahora que tenemos su atención, aquí está cómo determinar si el prestamista puede imponer una multa por pago anticipado:

• Pregunte: Ahora que sabes qué preguntar, no seas tímido. Mire a los ojos a su agente de préstamos y pregúntele específicamente si el préstamo que está considerando tiene una multa por pago anticipado. Si lo hace, considere seriamente su búsqueda hasta que encuentre otra hipoteca igualmente maravillosa sin una multa por pago anticipado. Algunos prestamistas estarán dispuestos a negociar y reducir o incluso eliminar la multa por pago anticipado – ¡todo lo que tiene que hacer es pedirlo!
• Leer: Incluso si el prestamista dice que el préstamo no tiene una multa por pago anticipado, no se arriesgue. Verifique que la hipoteca no tenga una cláusula de penalidad por pago anticipado leyendo cuidadosamente la declaración federal de veracidad en los préstamos que recibirá del prestamista poco después de presentar su solicitud de préstamo. Incluso los buenos prestamistas con frecuencia no conocen los matices de cada uno de los préstamos que ofrecen.
• Lee de nuevo: Compruebe, vuelva a comprobar y vuelva a comprobar. Usted debe examinar un último documento para asegurarse de que su préstamo no tiene una multa por pago anticipado – el pagaré. Léalo con cuidado. Asegúrese de que una cláusula de penalización por pago anticipado no se las arregle para entrar misteriosamente en su hipoteca antes de firmar los documentos finales del préstamo.

Algunas hipotecas tienen penalidades de pago anticipado, que pueden ser exoneradas a discreción del prestamista si usted vende una propiedad de una a cuatro unidades ocupada por el dueño después de que usted haya sido dueño de la propiedad por lo menos un año. Las penalidades por pagos anticipados blandos son infinitamente preferibles a las penalidades por pagos anticipados duros, que siempre se aplican sin excepción.

Usted puede estar tentado a obtener un préstamo con una multa por pago anticipado, porque está absolutamente seguro de que no hay manera de que lo pague antes de tiempo. Las circunstancias tienen una forma de cambiar cuando menos lo esperas. Totalmente imprevistos cambios en la vida obligan a la gente a vender propiedades, quieran o no. El divorcio ocurre. La gente descubre que su empleador los ha transferido a otro estado o peor – ¡los despidió! La gente muere prematuramente. La vida pasa.

Usted puede decidir, en su infinita sabiduría, obtener una hipoteca que tenga una multa por pago anticipado. Bien. Si tu mamá no podía hacerte comer tus verduras, ¿por qué deberías seguir este sabio consejo? Por lo menos asegúrese de entender completamente los términos y condiciones de la cláusula de penalización por pago anticipado de su contrato hipotecario con respecto a lo siguiente:

• La cantidad que usted puede pagar por adelantado sin penalidad: Por ejemplo, algunos prestamistas le permiten pagar por adelantado hasta el 20 por ciento de la cantidad original de su préstamo o el saldo actual del préstamo sin penalidad cada año calendario. Otros imponen una multa desde el primer dólar de cualquier pago por adelantado. Cuanto más pueda pagar por adelantado sin penalización, mejor.
• Cuando usted puede pagar por adelantado sin penalización: Es posible que se le permita pagar por adelantado una cantidad específica de dinero o un porcentaje del saldo original de su préstamo trimestralmente sin penalidad. Otros prestamistas le permiten pagar por adelantado los fondos sin penalidad sólo una vez al año. Cuanto más rápido pueda pagar por adelantado sin penalización, mejor.
• La duración de la multa por pago anticipado: Las hipotecas sobre propiedades residenciales ocupadas por el propietario a menudo especifican que la multa por pago anticipado expira de tres a cinco años después de la originación del préstamo. Otras hipotecas tienen penalidades por pago anticipado durante todo el plazo del préstamo. Cuanto más rápido desaparezca la multa por pago anticipado, mejor.
• La severidad de la multa por pago anticipado: Algunas penalidades por pago anticipado disminuyen en severidad a medida que la hipoteca madura. Usted podría, por ejemplo, ser penalizado con un 5 por ciento por cualquier fondo prepagado dentro de un año de la originación del préstamo, un 4 por ciento en el segundo año, un 3 por ciento en el tercer año, y así sucesivamente. Otras hipotecas imponen la misma penalidad viciosa mientras la cláusula de pago anticipado esté vigente. La disminución de las penas es mejor.